Si has perdido el DNI, te ha llegado una carta de una financiera que no conoces o te han denegado un crédito sin motivo aparente, hay dos comprobaciones gratuitas que te dicen si alguien se ha endeudado con tu identidad: el informe de riesgos de la CIRBE del Banco de España y el derecho de acceso a los ficheros de morosos (ASNEF y Badexcug). Esta guía explica cómo pedir cada uno, qué hacer si aparece una deuda que no es tuya y cómo dejar constancia antes de que pase.
La CIRBE no es un fichero de morosos: la Central de Información de Riesgos recoge los préstamos, créditos y avales que bancos, financieras y otras entidades declaran sobre cada persona. Por eso detecta una suplantación antes de que el impago llegue a un fichero de morosos.
¿Cómo se pide el informe de la CIRBE y cuánto cuesta?
Es gratis y se obtiene en minutos por internet. Según las preguntas frecuentes de la Central de Información de Riesgos, la obtención del informe por parte de los titulares tiene carácter gratuito.
El trámite está en la sede electrónica del Banco de España y necesita certificado electrónico o Cl@ve avanzada. Si lo pides en día laborable y para la última fecha disponible, el informe tarda unos 15 minutos; si no, llega el siguiente día hábil. Te avisan por correo y puedes descargarlo durante 20 días. Quien no tenga identificación digital puede pedirlo con cita previa en cualquier sede del Banco de España o por correo postal (formulario FDU-031, con copia del DNI, a la calle Alcalá, 48, de Madrid). El plazo máximo de resolución es de diez días hábiles.
El uso se ha disparado. La Memoria de la CIR de 2025 cifra en 1.449.067 las solicitudes directas de informes en 2025, frente a 246.932 en 2016, y más del 95 % ya se hacen por la web. En ese mismo documento, el Banco de España recoge la recomendación del INCIBE de pedir el informe de forma periódica como precaución, no solo cuando ya sospechas algo.
Qué mirar en el informe y qué no vas a ver
Verás cada operación con su entidad cuando el riesgo acumulado con esa entidad supera los 1.000 euros. Por debajo de esa cifra solo aparece el nombre de la entidad, sin detalle. Si una financiera que no te suena figura en la lista, aunque sea sin importe, ya tienes una pista.
El otro límite es el calendario. Las entidades declaran los saldos de fin de mes antes del día 10 del mes siguiente y la CIR los publica el día 21. Un préstamo fraudulento firmado ayer no aparecerá hasta el informe del mes siguiente, así que conviene repetir la consulta.
¿Y los ficheros de morosos? Cómo ejercer el derecho de acceso
Tienes que preguntar a cada fichero por separado, porque la AEPD no tiene esa información. Lo dice la propia Agencia Española de Protección de Datos: el derecho de acceso se ejerce ante el titular del fichero y te deben responder en un plazo máximo de un mes. Es el mismo mecanismo que sirve para pedirle a cualquier empresa todos los datos que tiene de ti.
- ASNEF (Equifax): la consulta se hace en la plataforma eDerechos, que Equifax describe como gratuita. Hay que crear una cuenta asociada al documento de identidad.
- Badexcug (Experian): las solicitudes van por el Portal del Consumidor de Experian, con registro previo, o por correo postal acreditando la identidad. Experian aclara que no da estos datos por teléfono.
Un detalle útil de la ley: el artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 obliga a quien gestiona el fichero a notificarte la inclusión y mantiene los datos bloqueados durante los 30 días siguientes. La deuda tiene que ser cierta, vencida y exigible, y no puede figurar más de cinco años desde su vencimiento. Si te llega una notificación de inclusión por una deuda que no reconoces, ese plazo es tu ventana para actuar.
¿Qué hago si aparece una deuda que no es mía?
Primero, denuncia; después, pide la supresión con la denuncia adjunta. Es el orden que marca la AEPD para deudas que no son tuyas, sea por error o por suplantación de identidad.
- Denuncia ante la Policía Nacional o la Guardia Civil por presunto fraude en la contratación. Guarda el justificante: lo vas a adjuntar a todo.
- Escribe a la entidad y al fichero pidiendo la supresión o rectificación, con copia de la denuncia y por un medio que deje constancia del envío. Equifax indica que, en casos de suplantación, se puede pedir gratis la corrección desde eDerechos o enviando DNI y justificante de la denuncia al Apartado de Correos 10.546, 28080 Madrid.
- Si aparece en la CIRBE, reclama a través del trámite de disconformidad del Banco de España. La entidad tiene 15 días hábiles para contestar y, mientras tanto, la CIR deja de ceder ese dato a terceros. Si la entidad no acepta la corrección, la suspensión se mantiene dos meses más.
- Si en un mes no responden o la respuesta no te convence, presenta reclamación ante la AEPD, acompañando la prueba de que antes lo pediste a la entidad. La Agencia no admite reclamaciones de quien no ha pasado por ese paso previo.
Ojo: la AEPD no decide si una deuda existe ni cuánto es; solo si tus datos se tratan conforme a la ley. El contrato fraudulento se discute por la vía de la denuncia.
Si el fraude incluye cargos en una tarjeta tuya, el camino es otro y tiene sus propios plazos: está explicado en la guía sobre cómo reclamar al banco un cargo que no reconoces en la tarjeta.
Has perdido el DNI: lo que conviene hacer ese mismo día
El Portal del Cliente Bancario del Banco de España pide denunciar el robo cuanto antes en una comisaría de la Policía Nacional o en un cuartel de la Guardia Civil, y comunicar a la Policía Nacional también la pérdida accidental aunque no presentes denuncia. Recomienda guardar copia de esa denuncia o notificación: es lo que te permite demostrar que las operaciones posteriores no las hiciste tú.
El Real Decreto 1553/2005, que regula el DNI, obliga además a pedir un duplicado de inmediato. El documento sustituido pierde su condición de DNI, lo que no impide que alguien intente usarlo ante una entidad poco cuidadosa.
Después, convierte la comprobación en rutina: un informe de la CIRBE ese mes y otro el siguiente. Equifax ofrece además un Servicio de Protección de Identidad gratuito con alertas ante intentos de uso de tu identidad; no sustituye a la CIRBE, pero añade una señal más. Y si tus datos han aparecido en alguna brecha, repasa cómo comprobar si están en una filtración y qué hacer en la primera hora, porque el DNI y la fecha de nacimiento filtrados son la materia prima de este fraude.
La herramienta más eficaz contra este fraude es gratuita, oficial y tarda quince minutos, y creo que debería consultarse como se revisa un extracto: sin esperar a que algo vaya mal. El fraude de identidad financiera se gana o se pierde por semanas, y con un mes de desfase entre declaración y publicación, quien mira tarde llega con la deuda ya en marcha.