Un menor puede ser titular de una cuenta bancaria en España, pero no puede abrirla solo: necesita a sus representantes legales, que normalmente son los padres. A partir de ahí, cada banco decide qué deja hacer al adolescente: tarjeta de débito o prepago, límites de gasto y Bizum entre los 12 y los 17 años en las entidades que lo ofrecen, siempre con supervisión.
Esta guía es para padres que se plantean dar a su hijo su primer dinero «digital». Los productos citados son ejemplos consultados en noviembre de 2026, no recomendaciones.
Adelanto mi postura: la cuenta del menor es una buena herramienta educativa, pero el peligro no está en la tarjeta, sino en que el adolescente aprenda a pagar con el móvil antes de aprender a desconfiar de quien le pide dinero por el móvil.
¿Puede un menor tener una cuenta a su nombre?
Sí, como titular, pero con sus padres o tutores como representantes. El Portal del Cliente Bancario del Banco de España lo explica así: un menor no tiene capacidad legal para firmar, salvo que sea mayor de 16 y esté emancipado, por lo que sus representantes legales tienen que estar presentes al abrir la cuenta. Si el representante no es uno de los padres, debe acreditar esa capacidad, por ejemplo con una sentencia.
El dinero es del menor, aunque los representantes puedan hacer ingresos, reintegros y otras operaciones. Al cumplir 18 años, el titular opera por sí mismo con normalidad. Hay una alternativa que el Banco de España menciona con una advertencia: el padre o la madre pueden figurar también como titulares, pero entonces pasan a ser copropietarios de los fondos, con las consecuencias legales y fiscales que eso implica.
La base legal está en el Código Civil:
- Artículo 162: los padres con patria potestad tienen la representación legal de los hijos menores no emancipados.
- Artículo 164: los padres administran los bienes de los hijos con la misma diligencia que los suyos. Con una excepción relevante para adolescentes que trabajan: lo que un mayor de 16 años gane con su trabajo lo administra él en lo ordinario, y necesita el consentimiento de los padres para lo que exceda de ello.
- Artículo 1263: los menores no emancipados pueden celebrar los contratos que la ley les permita y los relativos a bienes y servicios de la vida corriente propios de su edad, según los usos sociales.
Para abrirla, el banco pedirá un documento de identidad del menor. CaixaBank, por ejemplo, indica en su web que si el menor tiene menos de 14 años y aún no tiene DNI puede obtener un NIF provisional en la Agencia Tributaria con el modelo 030.
Tarjeta de débito o prepago: qué cambia y qué controlan los padres
La diferencia está en de dónde sale el dinero. Una tarjeta de débito va contra el saldo de la cuenta; una prepago solo gasta lo que se ha cargado en ella. Para un primer contacto, la prepago acota mejor el daño de un error o de un robo.
Dos ejemplos, tal como los describían los propios bancos en noviembre de 2026 (sin que eso sea una recomendación):
- CaixaBank explica que, mientras sea menor, el titular puede hacer ingresos pero no reintegros, que deben ordenar los padres o tutores. A partir de los 14 años, algunas cuentas permiten una tarjeta de débito cuyos límites de retirada y pago pueden controlar los padres.
- Banco Santander ofrece una tarjeta prepago para menores asociada a su cuenta joven: la contrata el representante legal en nombre del menor, se recarga desde la app, la banca online o una oficina con un máximo de 900 euros y sin carga mínima, y el banco indica que ahora los propios menores pueden recargarla desde la app.
Lo que conviene preguntar en cualquier banco antes de firmar:
- ¿Quién puede sacar dinero y quién puede cambiar los límites?
- ¿Los padres ven los movimientos en su propia app en tiempo real?
- ¿Se puede bloquear la tarjeta al instante desde el móvil del padre o la madre?
- ¿Permite compras online? ¿Y en el extranjero, con qué comisiones?
- ¿Qué pasa con la cuenta y las comisiones cuando el menor cumple 18?
Si va a comprar por internet, explícale cómo funciona la confirmación del pago y por qué no debe compartir códigos: lo tienes en nuestra guía para pagar online con tarjetas virtuales y autenticación reforzada (3D Secure).
Bizum para menores: desde los 12 años y con supervisión
Existe, pero no en todos los bancos ni de forma automática. La web oficial de Bizum dice que, si tienes entre 12 y 17 años, ya puedes recibir y enviar dinero y comprar online con Bizum, y remite a informarse en el banco junto al tutor. Habla de hacerlo con el control y supervisión del tutor.
El Banco de España lo recogió en una entrada del 4 de noviembre de 2025: por regla general Bizum se dirige a mayores de 18, pero los menores van a poder usarlo con supervisión de sus tutores. Los requisitos son acudir a una entidad que lo ofrezca, tener una cuenta a nombre del menor y acceso a la app del banco. Según el supervisor, en general son los padres quienes activan Bizum y deciden los límites de uso y el máximo por operación, aunque también puede fijarlos la entidad.
Aquí es donde más insisto. Bizum es instantáneo, y una de las trampas más repetidas es la solicitud de dinero que se acepta creyendo que se va a cobrar. Antes de activárselo, siéntate con tu hijo a repasar por qué aceptar una solicitud de Bizum es pagar. Diez minutos de conversación valen más que cualquier límite configurado.
¿Qué pasa si hay un cargo que no reconocemos?
El titular de la cuenta es el menor, pero quien actúa por él son sus representantes. Por eso, cualquier reclamación al banco la tramitarán normalmente los padres, igual que harían con la suya: primero ante el servicio de atención al cliente de la entidad y, si no responde o la respuesta no convence, ante el servicio de reclamaciones del Banco de España, que la Ley 10/2025 mantiene como vía para los usuarios de servicios financieros mientras no se cree la nueva autoridad prevista. Para acudir a él hay que acreditar que se reclamó antes por escrito a la entidad y que ha pasado un mes sin resolución, o que fue rechazada.
Mi conclusión es que el marco legal está claro y es razonable: el menor es dueño de su dinero, los padres lo administran y el banco pone las herramientas. Lo que no está tan claro es que los bancos compitan en lo que importa. Las webs venden «sin comisiones» y diseños llamativos; pocas explican con la misma claridad quién puede cambiar los límites o cómo se bloquea la tarjeta en un minuto. Esas son las dos preguntas que yo haría primero, y la respuesta dice mucho de si el producto está pensado para educar o solo para captar al cliente de dentro de diez años.