La transición hacia los pagos en tiempo real ya está en marcha. Según proyecciones globales, uno de cada tres pagos será instantáneo en 2030. Sin embargo, mientras la velocidad de las transacciones avanza, los modelos de cálculo de tarifas y liquidaciones siguen anclados en prácticas del pasado. Un nuevo informe de RS2, proveedor global de tecnología y procesamiento de pagos, pone el foco en este desfase y las pérdidas que conlleva.
El desfase entre transacciones en tiempo real y modelos de tarifas
Imagina que haces un pedido en una tienda online y tu pago se aprueba al instante. Todo ocurre en segundos. Pero tras bastidores, los intermediarios financieros —adquirentes, PSPs y comercios— siguen manejando las comisiones como si el proceso aún tomara horas. Aquí es donde RS2 detecta el problema: el uso de modelos de tarifa fija y liquidaciones nocturnas no se ajusta al nuevo ritmo del mercado.
El informe titulado «Real-Time Fee Calculation and Settlement for a Real-Time World» revela que esta desconexión tecnológica puede costar hasta 3,65 millones de dólares al año a los adquirentes. ¿Por qué? Porque una mínima variación de 10 puntos básicos en las comisiones de los esquemas puede reducir los márgenes en un 33%.
Cómo afecta a los ingresos y márgenes
En un entorno con márgenes cada vez más estrechos, cualquier optimización cuenta. RS2 señala que sus clientes pueden:
- Ahorrar hasta 8,50 € por transacción en pagos con tarjeta transfronterizos.
- Incrementar ingresos anuales hasta en 1 millón de dólares gracias a la tarificación dinámica.
- Proteger sus márgenes incluso si las tarifas de intercambio suben, logrando una diferencia de 4,65 millones respecto a modelos tradicionales.
Estos números reflejan cómo una pequeña mejora en el cálculo de tarifas puede escalar rápidamente en operaciones con miles de transacciones.
Tecnología de enrutamiento y cálculo dinámico
Para entender el corazón de la propuesta de RS2, pensemos en una especie de «GPS financiero». Su sistema emplea inteligencia artificial para seleccionar en tiempo real la ruta más económica para cada transacción. Si un pago nacional puede pasar por un procesador regional más barato, el sistema lo elige. Si conviene dividir un pago internacional en varios tramos más eficientes, también lo hace.
Este motor no solo optimiza el camino, sino que calcula al instante las tarifas de intercambio y de los esquemas, antes de procesar la transacción. Así, los proveedores no solo cumplen con los tiempos esperados, sino que también ganan más por cada operación.
Ejemplo práctico: ahorro por transacción
En uno de los casos de estudio del informe, se analiza una transacción de 500 €. Si se procesa por la vía tradicional de tarjeta, el coste en tarifas es de 9,50 €. Pero al reenrutarse como pago instantáneo SEPA, el coste se reduce a solo 1 €. Esto representa un ahorro de 8,50 € por transacción. Multiplicado por miles de pagos mensuales, el impacto en los balances de PSPs y comercios es considerable.
Detección de fraudes mediante anomalías en tarifas
Un beneficio adicional de este sistema es su capacidad para detectar fraudes de forma más precisa. ¿Cómo? A través del seguimiento de anomalías de coste. Si una transacción incurre en tarifas inusualmente altas, el sistema lo detecta y lo marca como sospechoso. Este enfoque contextual, basado en la lógica de «algo no cuadra aquí», ofrece una forma más intuitiva de identificar riesgos en tiempo real.
Transparencia y cumplimiento normativo
RS2 también destaca cómo su solución facilita el cumplimiento regulatorio. Gracias a su modelo de desglose granular, los informes cumplen con estándares como PSD2, PSD3 y normativas globales. Esto no solo evita sanciones, sino que permite ofrecer a los clientes una mayor transparencia sobre los costes reales de cada transacción.
Más allá del pago: préstamos y crédito instantáneo
Otro campo donde este modelo dinámico tiene impacto es el de los productos financieros como Buy Now Pay Later (BNPL) y el crédito instantáneo. Con la misma lógica que para los pagos, RS2 permite aplicar tarifas dinámicas y evaluar riesgos en tiempo real, mejorando la rentabilidad de estos productos sin comprometer la experiencia del usuario.
¿Qué implica esto para el futuro de los pagos?
La evolución hacia pagos en tiempo real exige más que velocidad. También requiere que todo el ecosistema —desde el cálculo de comisiones hasta la detección de fraudes— opere con la misma agilidad. De lo contrario, se pierden oportunidades de ingresos y se incrementan los costes ocultos.
Como lo resume Radi El Haj, CEO de RS2: «Nuestro motor de decisión elige la ruta más eficiente para cada pago, asegurando que nuestros clientes no solo cumplan con las expectativas actuales, sino que también se beneficien de ellas».